הריביות עולות גם בעולם וגם בישראל, ואיתן גם גובה החזרי המשכנתא. השינוי הוא משמעותי ועשוי להכביד מאוד על התזרים של משק הבית. השאלה הנשאלת היא – מה כדאי לעשות? לצערנו אין נוסחת קסם לשאלה הזאת, או איזו המלצה גורפת שתתאים לכולם. זאת, מכיוון שהתשובה לשאלה מה כדאי לעשות תלויה בהרבה גורמים.
עליות הריבית הצפויות ידועות גם לבנק
לא רק אתם ואנחנו יודעים על העליות הצפויות בריבית, אלא גם הבנק. לכן, אם תנסו להעביר חלק גדול יותר במשכנתא למסלול של ריבית קבועה, תגלו שגובה הריבית הקבועה שתשלמו כבר מגלם את עליות הריבית הצפויות. לכן התשובה לשאלה האם עדיף להעביר למסלול ריבית קבועה תלויה במידה רבה בהצעה הספציפית שתקבלו מהבנק, ולא ניתן לומר באופן גורף אם כדאי או לא כדאי לשנות את תמהיל המשכנתא.
תמהיל מסלולי הריבית במשכנתא שלכם
השאלה האם כדאי לבצע שינוי בתמהיל כעת או לא תלויה במידה רבה בתמהיל הנוכחי. אם מראש שיעור הריבית המשתנה במשכנתא שלכם נמוך, ייתכן שלא כדאי לעשות כלום. לעומת זאת אם הוא גבוה, כדאי לשקול לבצע שינויים על מנת להקטין את תשלומי הריבית.
תנאי המשכנתא – קנס פירעון מוקדם
תנאי המשכנתא, ובפרט גובה קנס פירעון מוקדם, משפיעים מאוד על הכדאיות של ביצוע שינויים בתמהיל המשכנתא. ייתכן שבעזרת ביצוע שינויים תוכלו לחסוך בריבית, אך סך כל הריבית שתחסכו יהיה נמוך מהקנס, ולכן השינוי לא משתלם.
גובה הקרן הנותר ויתרת הזמן לפרעון
גובה הקרן ויתרת הזמן לפרעון המשכנתא גם הם משפיעים על ההחלטה האם לבצע שינויים במשכנתא בעקבות עליית הריבית או לא, ואם כן – אילו שינויים. אם גובה הקרן נמוך אבל הזמן לפרעון ארוך, ייתכן שכדאי לקצר את משך הזמן ולפרוע את המשכנתא יותר מהר, במטרה לחסוך בריבית. אם לא, ייתכן שמתאימים פתרונות אחרים.
קבלת ייעוץ מקצועי מיועץ משכנתאות
כיוון שעליות הריבית משפיעות באופן דרסטי על החזרי המשכנתא, וכיוון שהפעולה הנדרשת איננה מובנת מאליה ותלויה בגורמים רבים, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי שישקלל את כל הפרטים על פי המקרה הספציפי שלכם, ויעזור לכם להחליט מהו הפתרון הטוב ביותר במקרה שלכם על מנת להתמודד עם עליות הריבית.
